Chuck Fried je prezidentem a generálním ředitelem společnosti TxMQ, technologické konzultační a integrační společnosti, specializující se na odvětví finančních služeb. Má více než 30 let zkušeností s poskytování pomoci bankám při zřizování, správě, transformaci a vývoji jejich IT systémů s cílem zlepšit služby zákazníkům a snížit riziko podvodů a ztráty dat.

Jako někdo, kdo tráví velké množství času v IT odděleních velkých bank, rád lidem říkám dvě věci:

„Za prvé, nejchytřejší lidí, se kterými jsem se kdy setkal, pracují s bankovními technologiemi. Za druhé, mnoho bank upřednostnilo kulturu spokojenosti, pokud jde o technologickou transformaci.

A dále pokračuje:

„Zjistil jsem, že tento postoj se často projevuje jako strach – přesněji strach ze změny. Je to pochopitelné. Vedoucí pozice na trhu sbírají úspěchy a postupem času u nich převládá rutina, každoroční růst je cítit imunitou vůči konkurenci. Začínáte být spokojení. A co je to spokojenost, strach ze změny?“

Dle Chucka není nikde tato spokojenost zjevnější než v případě, když se bankovní průmysl dívá na distribuovanou účetní knihu (DLT nebo blockchain). Vzhledem k nedostatku informací o této technice se s DLT zacházelo různě, od pomíjivé fantazie po nevítané rozptýlení bankovních vedoucích IT.

Síla entropie

Po celá desetiletí fungovaly banky ve virtuálním vakuu. Zákazníci provedli vklady a vzali si půjčky. Rozdíl mezi mírami úspor a úrokovými sazbami byl provozní zisk banky. Tento obchodní model vytvořil pro banky v USA a na celém světě obrovské bohatství. Celý systém fungoval perfektně.

V průběhu bankovní historie postupovala inovace šnečím tempem, obvykle vedená tím, co bychom dnes nazvali „fintech“. Nové technologie přicházely především ve formě bodových řešení, vytvořených externími firmami. Například kontrolní zobrazování nepocházelo z interních technologických skupin bank, ale spíše od externích firem, které byly později absorbovány bankami. Stručně řečeno, většina technologií, které vidíme, používáme a očekáváme od našich bank, byla postavena někde jinde a později je získaly banky.

Nyní jsou však banky stále více ohrožovány růstem konkurentů, včetně alternativních bank. Tyto podniky pocházejí především ze start-upu ze Silicon Valley, které zdůrazňuje zavedené obchodní modely spíše jako narušení, než jako kontinuitu. Díky inovativním technologiím (mobilní bankovnictví) nebo inovativním obchodním modelům (např. online půjčování na trzích) pohlcují celé zákaznické základny, které tradičně obsluhovaly velké banky.

„Innovafobie“

Tento vývoj nutí banky čelit strachu ze změny způsobem, který předtím neznaly. Výsledkem je, že mnohé banky musí inovovat rychleji, než kdy předtím. Proto Chuck Fried neustále pobízí banky k prozkoumávání DLT technologie.

A tato technologie funguje. Funguje úžasně dobře pro správné případy použití. Start-upy blockchainů, které nabízí aplikace, od přeshraničních plateb přes správu dodavatelského řetězce až po správu digitální identity, jsou nyní nabízeny ve velkých počtech. Hlavní ekonomové v posledních letech přijali blockchain pro řešení různých globálních finančních výzev.

Ale spousta bank zatím opravdu neví, co s DLT dělat. Nerozumí správným případům použití a tak často navrhují nápady, které znějí sice zajímavě, ale pro tuto technologii se nehodí. Vzdělávání bank o tom, co může DLT dělat a co se pro něj nehodí, je proto zásadní.

Bankovnictví na blockchainu

Je třeba poznamenat, že některé z nejzajímavějších případů použití jsou ty, které představují největší existenciální hrozbu pro banky. Banky jsou zprostředkovatelé.

„Co kdybychom tuto službu nepotřebovali a mohli bychom tuto potřebu banky jako „třetí strany“ odstranit? Co kdybychom mohli přímo komunikovat pomocí DLT, aniž bychom vůbec potřebovali zprostředkovatele finančních služeb??“

Závěr

Paradoxně je tedy DLT pro banky hrozbou i příležitostí. Hrozba, jak je uvedeno výše, spočívá v tom, že vlastní odolnost bank vůči změnám povede k tomu, že budou pouze sledovat, jak jim DLT projde kolem, protože DLT prostě změní ekonomiku. Pokud si banky chtějí zajistit svou budoucnost, je nezbytné, aby se postavily svému strachu ze změny a přijaly inovace v celé své kráse.