Co jsou cross-border payments a jak fungují?

Cross-border payments, neboli přeshraniční platby jsou nezbytné pro jednotlivce, podniky, obchodníky, instituce a další mezinárodní organizace. Využití blockchainu při cross-border payments tento proces navíc zjednodušuje a usnadňuje.

S rozvojem technologie blockchain a decentralizovaných financí (DeFi) se v současnosti zvyšuje potřeba přeshraničních plateb také v rámci ekosystému Web3, neboť stále více lidí a podniků chce obchodovat s digitálními aktivy.

Blockchainové cross-border payments jsou transakce, které probíhají mezi dvěma stranami v různých zemích a jsou usnadněny použitím technologie blockchainu.

Tradičně byly přeshraniční platby umožňovány bankovními a finančními institucemi a často zahrnovaly složitou síť zprostředkovatelů, jako jsou korespondenční banky a clearingová centra. To může mít za následek vysoké transakční poplatky, delší dobu zpracování a nedostatečnou transparentnost platebního procesu.

Naproti tomu se přeshraniční platby založené na blockchainu snaží eliminovat zprostředkovatele, snížit náklady a zvýšit rychlost a bezpečnost finančních transakcí.

Cross-border payments na blockchainu dnes umožňují rychlejší platební řešení pro transakce mezi podniky i mezi jednotlivci a ukazují se jako finanční krok, který jednoznačně mění pravidla hry v oblasti mezinárodních převodů peněz.

Jak fungují přeshraniční platby s využitím technologie blockchainu?

Přeshraniční platby využívající technologii blockchain slouží k usnadnění transakcí mezi stranami v různých zemích a v různých měnách díky decentralizované a bezpečné povaze samotného blockchainu.

Výhody přeshraničních plateb na bázi blockchainu oproti běžným nadnárodním platbám a zúčtováním jsou zabezpečeny právě charakteristickou architekturou účetní knihy samotné.

Tradiční mezinárodní bankovní převody mezi odesílatelem a příjemcem jsou propojeny propletenou bankovní sítí, zahrnující mimo jiné komerční banky, clearingová centra, družstevní záložny a další instituce poskytující finanční služby, což celý proces komplikuje a zpomaluje.

Mohou vypadat stejně komplikovaně nebo ještě komplikovaněji, jak ukazuje obrázek níže.

Společnost pro celosvětovou mezibankovní finanční telekomunikaci (The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, SWIFT) je síť pro zasílání zpráv, kterou používají tradiční banky a finanční instituce na celém světě k bezpečné a rychlé výměně informací o finančních transakcích. I SWIFT se však potýká s vlastními problémy, jako jsou vysoké náklady, omezená transparentnost, omezený přístup a centralizovaná kontrola.

Na druhé straně smart kontrakty automaticky zajišťují přeshraniční platební transakce v blockchainu podle předem definovaných pravidel. Toto odstranění zprostředkovatelů vede k okamžitým transakcím s plnou transparentností.

Jaké jsou výhody přeshraničních plateb na blockchainu?

Přeshraniční platby mají oproti tradičním mezinárodním bankovním převodům několik výhod:

• Zpracování téměř v reálném čase: Přeshraniční transakce na blockchainu mají dnes čtyř až šestisekundovou průměrnou rychlost toku peněz 24 hodin denně, 7 dní v týdnu a bez zprostředkovatelů.
• Nízké náklady: Odstranění zprostředkovatelů a lepší řešení škálování umožnily u blockchainových převodů výrazně snížit transakční náklady. Gas fees se však liší podle poptávky a nabídky a dynamiky trhu.
• Automatizované vedení záznamů: Technologie neměnné blockchainové účetní knihy umožňuje transparentnost a ověřitelnost záznamů, protože všechny platební transakce a příslušné údaje jsou automaticky “timestampovány” a zaznamenány.
• Zabezpečení: Public-private kryptografie, hashování dat, autorizace více stranami a smart kontrakt nástroje pro detekci podvodů zajišťují bezpečnost přeshraničních transakcí.

Tyto výhody pomáhají nejen nadnárodním korporacím, ale i malým podnikům a jednotlivcům, kteří se zapojují do globálních plateb. Řekněme, že Alice, majitelka malého módního butiku na Srí Lance, chce poslat peníze svému obchodnímu partnerovi Bobovi, který žije v Kanadě.

Tradičně by Alice musela tuto transakci provést prostřednictvím banky nebo jiné finanční instituce, což by mohlo znamenat vysoké poplatky a dlouhou dobu zpracování. Pokud však Alice i Bob mají kryptoměnové peněženky, mohli by k vzájemnému převodu peněz použít platební systém založený na blockchainu.

Tato přeshraniční platba pomocí blockchainu by mohla být dokončena během několika minut, nikoliv dnů či týdnů jako tradiční bankovní převody. Navíc by transakční náklady pro Alici byly pravděpodobně mnohem nižší, než jaké by si účtovala banka. Vzhledem k volatilitě trhu s kryptoměnami však mohou směnné ceny, likvidita a gas fees někdy tak torchu vystřelit nahoru.

Jaké existují typy blockchainových přeshraničních plateb?

Business-to-business cross-border payments jsou transakce, které probíhají mezi dvěma podniky v různých zemích s využitím technologie blockchain. Tyto transakce mohou zahrnovat platby za zboží, služby nebo jiné finanční transakce a běžně se provádějí pomocí kryptoměn nebo stablecoinů či fiat on-ramp řešení.

Specializované sítě, jako jsou Ripple a Stellar, poskytují služby pro institucionální vypořádání bez rizika frikcionace, jejichž výhodami jsou rychlost, automatizace, bezpečné transakce a dostupnost nových trhů.

Person-to-person cross-border payments jsou naproti tomu transakce, které probíhají mezi jednotlivci. Tyto transakce mohou zahrnovat posílání peněz přátelům nebo rodinným příslušníkům, platby za zboží nebo služby nebo jiné finanční transakce.

Centralizované a decentralizované kryptoměnové burzy (CEX a DEX) usnadňují transakce mezi osobami pomocí řešení on-ramp a off-ramp. Ty umožňují přístup k financím bez hranic a zároveň nabízejí bezpečnost a neměnnost blockchainové technologie.

Podniky i jednotlivci se stále častěji obracejí k různým variantám blockchainu jako ke způsobu, jak zefektivnit své přeshraniční platební procesy.

Jak se dají cross-border payments využít?

XRP, nativní měna společnosti Ripple, je bridge aktivum, které usnadňuje mezinárodní finanční transakce mezi různými měnami. To znamená, že finanční prostředky jsou převedeny na XRP a poté zpět na cílovou měnu, což umožňuje téměř okamžité vypořádání a snižuje potřebu zprostředkovatelů a příslušných bankovních vztahů.

Stellar zase je další decentralizovaná blockchainová síť s otevřeným zdrojovým kódem, která umožňuje převod digitálních měn. Síť Stellar používá vlastní kryptoměnu zvanou Lumens (XLM) jako bridge měnu, která usnadňuje přeshraniční transakce. Tím odpadá potřeba zprostředkovatelů, jako jsou banky nebo centralizované burzy.

Naproti tomu Onyx, kterou společnost JPMorgan spustila v říjnu 2020, rovněž využívá technologii blockchain ke zlepšení velkoobchodních platebních transakcí a zároveň nabízí efektivitu, rychlost a bezpečnost nabídky finančních služeb samotného JPMorgan. Aktuálně pracuje na rozvoji svých produktů – Liink a Onyx Digital Assets.

Závěr – jsou přeshraniční platby bezpečné?

Použití distribuovaných účetních knih k zaznamenávání transakcí spočívá v tom, že každý účastník sítě má kopii účetní knihy a každá transakce je před zařazením do knihy ověřena pomocí consensus mechanismu. Díky tomu je pro jednotlivce velmi obtížné manipulovat s daty nebo měnit záznamy o transakcích.

Kromě těchto technologických principů používá většina platebních systémů založených na blockchainu také šifrování k ochraně uživatelských dat a soukromé klíče, které jsou nezbytné pro přístup k finančním prostředkům a jejich převod. To přidává další vrstvu zabezpečení, která ztěžuje hackerům nebo jiným záškodníkům přístup k citlivým informacím.

Stejně jako každý platební systém však ani platební systémy založené na blockchainu nejsou imunní vůči všem rizikům a uživatelé by měli přijmout vhodná opatření na ochranu svých aktiv, například používat bezpečná hesla, dvoufaktorovou a multisig autentizaci a především uchovávat své soukromé klíče na bezpečném místě!