Partners Banka a Bitcoin: Revoluce v bankovnictví, nebo drahá zlatá klec?

Ještě nedávno by vám v českých bankách při zmínce o Bitcoinu zablokovali účet nebo se na vás dívali jako na finančního sebevraha. Časy se ale mění.

Partners Banka prolomila tuzemské tabu a jako vůbec první česká bankovní instituce integrovala nákup a prodej nejstarší kryptoměny přímo do své mobilní aplikace.

Zpráva okamžitě zaplavila média a vyvolala bouřlivé debaty: Na jedné straně stojí nadšení ze snadného nákupu na pár kliknutí z běžného účtu, na straně druhé zvednuté obočí zkušenějších krypto investorů. Ti totiž v aplikaci okamžitě narazili na zásadní omezení a vysoké poplatky.

Podívali jsme se na nákup Bitcoinu u Partners Banky bez marketingového pozlátka. Pro koho dává tato novinka smysl, jaké poplatky se skrývají v pozadí a proč zatím služba neumožňuje standardní výběr koupeného bitcoinu do vlastní peněženky?

Jak nákup Bitcoinu v Partners Bance funguje v praxi

Pokud jste čekali, že Partners Banka postavila vlastní krypto burzu nebo že ČNB schválila bance správu privátních klíčů, realita je o poznání pragmatičtější. Banka šla cestou integrace třetí strany, konkrétně spojila síly s prověřenou tuzemskou směnárnou Anycoin.

V právním jazyce podle evropské regulace MiCA vystupuje Partners Banka pouze jako zprostředkovatel, který přijímá a předává pokyny klientů. Samotné obchody, stanovení kurzu a technickou úschovu mincí provádí Anycoin, jenž disponuje potřebnou licencí pod dohledem České národní banky.

Pro běžného klienta to funguje naprosto hladce:

1. V bankovní aplikaci přejdete do sekce Menu -> Založit nový produkt -> Krypto.
2. Kryptoúčet máte aktivní během několika vteřin – žádné nové KYC ověřování ani nahrávání občanky, banka už vaši totožnost zná.
3. Zadáte částku v korunách a potvrdíte nákup.
4. Peníze se odečtou z vašeho běžného korunového účtu a Bitcoin se okamžitě objeví ve vašem majetkovém přehledu vedle spořicího účtu a běžných financí.

Nemusíte řešit nahrávání seedu, instalaci softwarových peněženek ani síťové poplatky. Můžete si nastavit také strategii pravidelného nákupu (DCA) a spořit do Bitcoinu automaticky od 500 Kč měsíčně či týdně.

Zní to idylicky? Pro úplného nováčka bezesporu. Jakmile se ale podíváme na ekonomiku a funkčnost, začnou se objevovat trhliny.

Skrytá matematika: Kolik nákup v bance doopravdy stojí?

Banka se na webu chlubí tím, že založení i vedení kryptoúčtu je zcela zdarma. To je sice pravda, ale charita to samozřejmě není. Zpoplatněna je každá jednotlivá transakce, a to způsobem, který by vás na klasické krypto burze dostal do mdlob.

Náklad na jednu transakci tvoří dvě části. Partners Banka si účtuje poplatek za zprostředkování ve výši 1,5 % z objemu transakce. MP Developers, provozovatel služby Anycoin, si podle oficiálního sazebníku účtuje dalších 0,5 % za provedení pokynu. Celkový deklarovaný náklad tak činí přibližně 2 % z objemu nákupu nebo prodeje. 

Kurz samotného bitcoinu dodává MP Developers a klient jej vidí před potvrzením obchodu.

Co to znamená v praxi? Při nákupu klient zaplatí přibližně 2 % z objemu transakce. Stejná struktura poplatků se uplatní také při následném prodeji. Při nákupu a pozdějším prodeji tak nominální transakční náklady vycházejí přibližně na 4 % z obchodovaného objemu.

Při současném nastavení poplatků znamená nákup a následný prodej přibližně 4% souhrnný transakční náklad, pokud pomineme změnu tržní ceny bitcoinu mezi jednotlivými obchody.

Cenové srovnání: Partners Banka vs. Alternativy

Zatímco na zavedené české burze Coinmate zaplatíte za nákup a prodej zlomky procent, v bance odevzdáte významnou část budoucího zisku. Daň za maximální pohodlí je v tomto případě velmi vysoká.

Past jménem „zlatá klec“: Proč si Bitcoin neodvedete do Trezoru

Zásadní háček bitcoinové funkce u Partners Banky však nespočívá v poplatcích, ale v samotné architektuře služby: Z aplikace Partners Banky nelze Bitcoin poslat na vlastní kryptoměnovou peněženku.

V aplikaci existují jen dvě tlačítka: Koupit a Prodat. Nemůžete si vygenerovat vkladovou adresu, abyste si do aplikace převedli Bitcoin odjinud, a především nemůžete zakoupené satoshi poslat na svůj hardwarový Trezor.

V krypto komunitě se tomu říká „zlatá klec“ neboli custodial úschova bez možnosti on-chain výběru. Bitcoin není držen v samostatné blockchainové peněžence, ke které by měl klient vlastní privátní klíče. MP Developers využívá společné neboli omnibus peněženky a podíl jednotlivých klientů rozlišuje interní evidencí.

Podle dokumentace poskytovatele však jde o kryptoaktiva v majetku klientů, která jsou oddělena od vlastního majetku MP Developers. Klient tedy vlastní bitcoin v režimu custodial úschovy, nemá nad ním ale přímou kontrolu prostřednictvím vlastních privátních klíčů.

Platí zde staré pravidlo: „Not your keys, not your coins“ (Nemáš klíče, nemáš mince). Pokud nemáte kontrolu nad privátním klíčem, ztrácíte hlavní přednosti Bitcoinu:

• Nemůžete se bránit systémovým krizím bankovního sektoru.
• Nemůžete mincemi přímo platit za zboží ani je využívat v Lightning Network.
• Nemáte jistotu, co se stane s vaším aktivem, pokud se změní politika banky.

Poučení z historie: Pamatujete na Expobank a účet NEO?

Není to poprvé, co se česká banka pokusila nabídnout nákup Bitcoinu přímo v bankovnictví. Už v roce 2020 spustila tehdejší Expobank CZ na svém účtu NEO možnost nákupu kryptoměn ve spolupráci se směnárnou Bit.plus.

Fungovalo to navlas stejně: bankovní aplikace, nákup pár kliknutími, žádná on-chain peněženka. A výsledek? V dubnu 2023 po změnách vlastníků a reorganizaci banky byla celá krypto služba zrušena.

Klienti nedostali na výběr poslat si mince na Trezor. Museli své pozice nuceně odprodat zpět do českých korun – bez ohledu na to, zda byl Bitcoin zrovna na dně trhu, nebo zda tím přišli o splnění časového daňového testu. U Partners Banky visí nad klienty do budoucna identický Damoklův meč.

Výhody vs. nevýhody: Jasné srovnání na jednom místě

Pokud váháte, zda Bitcoin v aplikaci Partners vyzkoušet, zde je rychlé a objektivní shrnutí:

Výhody

• Nulová technologická bariéra: Nemusíte rozumět seedu, blockchainovým sítím ani ověřování adres.
• Vše pod jednou střechou: Přehled o financích, spoření i Bitcoinu vidíte v jediné mobilní aplikaci.
• Nízký práh vstupu: Můžete začít experimentovat s částkou už od 500 Kč.
• Bezpečnost před podvody a ztrátou klíčů: Nehrozí, že ztratíte papírek se seedem, zapomenete PIN k trezoru nebo pošlete mince na podvodný phishingový web.
• Regulované prostředí: Obchod probíhá u subjektu dozorovaného ČNB dle evropského rámce MiCA.

Nevýhody

• Absence přímé kontroly nad bitcoinem: Běžný on-chain výběr do vlastní peněženky služba zatím nenabízí a klient nedrží vlastní privátní klíče.
• Vysoké poplatky: Vstup i výstup jsou zatíženy poplatky banky, směnárny a kurzovým spreadem (souhrnně cca 4 % na cyklus).
• Žádné pojištění vkladů: Kryptoaktiva nejsou kryta systémem pojištění bankovních vkladů. MP Developers nicméně podle svých pravidel drží klientská kryptoaktiva odděleně od vlastního majetku a uvádí, že v případě jeho úpadku nemají vstoupit do majetkové podstaty poskytovatele.
• Závislost na poskytovateli služby: Běžné výběry do vlastní peněženky služba nyní nenabízí. Dokumentace však počítá s možností převodu kryptoaktiv na externí peněženku při ukončení smlouvy a v dalších stanovených situacích.

Je zároveň fér dodat, že služba je v rané fázi vývoje. Partners Banka ji spustila 10. srpna 2026, tedy krátce po nástupu plně licencovaného režimu MiCA v Česku. Současné omezení funkcí proto nemusí být konečným stavem.

Podle informací, které má redakce k dispozici, banka s partnerem zvažuje další rozvoj služby včetně standardních výběrů do vlastních peněženek a podpory Lightning Network. Konkrétní termíny však zatím zveřejněny nebyly.

Jak je to s daněmi a tříletým časovým testem?

Česká republika disponuje jednou z nejpříznivějších legislativ pro dlouhodobé držitele kryptoměn v Evropě:

• Tříletý časový test: Pokud mezi nákupem a prodejem Bitcoinu uplynou alespoň 3 roky, je zisk z prodeje zcela osvobozen od daně z příjmů fyzických osob.
• Hodnotový test (100 000 Kč): Pokud vaše celkové příjmy z prodeje kryptoaktiv v kalendářním roce nepřekročí 100 000 Kč, příjem vůbec nedaníte ani neuvádíte v daňovém přiznání.

U Partners Banky je výhodou transparentní evidence – v aplikaci najdete přesné datum, čas i nákupní cenu, což oceníte při případném prokazování časového testu finančnímu úřadu.

Pamatujte však na to, že pokud Bitcoin v aplikaci nakoupíte a po roce či dvou se rozhodnete prodat se ziskem, musíte výnos zdanit standardní sazbou daně z příjmů (15 % nebo 23 %).

Náš pohled: Od „náboženství“ a blokování plateb k vlastnímu byznysu

Na celé novince je z pohledu tuzemské scény nejzajímavější samotný příběh za oponou. Spolumajitel finanční skupiny Partners Petr Borkovec patřil v minulých letech k nejhlasitějším kritikům Bitcoinu na českém internetu.

Veřejně prohlašoval, že „Bitcoin je spíše náboženství a i fanatici by dnes měli tušit, že je k ničemu“. Ještě v roce 2024 čelila nově spuštěná Partners Banka kritice ze strany krypto komunity, protože aktivně omezovala a blokovala platby svých klientů na kryptoměnové burzy, s argumentací, že virtuální měny slouží primárně k podvodům.

O to pikantnější je současný stav. Když klient posílal peníze na burzu Coinmate nebo Binance, banka to viděla jako riziko podvodu. Když si ale tentýž klient koupí Bitcoin přímo u Partners Banky – se 2% poplatkem a bez možnosti výběru – najednou je vše v naprostém pořádku a marketingové materiály mluví o moderním doplňku rodinného portfolia.

Tento obrat o 180 stupňů ukazuje jediné: Čistý pragmatismus. Finančníci pochopili, že zájem o Bitcoin nezmizí. Místo aby nechali peníze klientů odtékat na specializované burzy, postavili vlastní mýtnou bránu. Banka z každého nákupu i prodeje inkasuje tučnou provizi, samotný Bitcoin drží pevně pod zámkem a klient zůstává uvnitř jejího uzavřeného ekosystému.

Z pohledu adopce kryptoměn je to skvělý signál – Bitcoin se stává naprostým mainstreamem, který už nemůže ignorovat žádná retailová instituce. Z pohledu samotné podstaty decentralizace je však tato služba dokonalou karikaturou: Bitcoin degradovaný na pouhý spekulativní ticker, ze kterého bankovní skupina čerpá poplatky, zatímco klientovi odpírá základní vlastnost kryptoměny – finanční nezávislost.

Pokáč a reklama na bitcoin

Bitcoin se u Partners Banky nedostal jen do mobilní aplikace, ale také do jejího marketingu. Tváří banky je už od roku 2024 český písničkář Pokáč, který pro Partners Banku vytvořil vlastní píseň a postupně také několik kratších reklamních skladeb.

S příchodem možnosti nakupovat bitcoin dostal vlastní propagaci také tento produkt. A právě reklama Partners Banky s Pokáčem na bitcoin vyvolala na sociálních sítích poměrně zajímavé reakce.

Profil Štosuj například upozornil na kontrast s jedním ze starších Pokáčových textů. Zatímco dříve zpíval „Koupil jsem si kryptoměnu a byla to past“, v reklamě Partners Banky už zaznívá podstatně optimističtější „Když chceš koupit bitcoiny, je to jistě nápad víc než obstojný“.

Závěrečný verdikt: Má smysl Bitcoin u Partners Banky kupovat?

Nabídka Partners Banky není pro každého špatná, je ale nutné přesně vědět, co si kupujete.

Služba dává smysl pro:

• Začátečníky a konzervativní investory, kteří si chtějí fenomén Bitcoinu osahat na pár stovkách či tisícikorunách a nechtějí studovat fungování seedů a krypto peněženek.
• Pohodlné uživatele, kteří mají v aplikaci Partners celý rodinný rozpočet a vyhovuje jim vidět orientační hodnotu Bitcoinu vedle hypotéky a penzijka.

Službě by se měli vyhnout:

• Každý, kdo plánuje investovat vyšší desítky či stovky tisíc korun. Poplatkový rozdíl oproti prověřeným krypto burzám (např. Coinmate) je obrovský.
• Každý, kdo věří myšlence decentralizace a chce mít své peníze plně pod kontrolou na vlastním Trezoru.

Pokud to s Bitcoinem myslíte vážně a chcete v něm chránit své úspory před inflací a krizemi, Partners Banka vás neuspokojí. Pro první krůčky babičky či strýčka v rodině ale může posloužit jako jednoduchá a bezpečná vstupní brána, která jim ukáže, jak se kurz hýbe.