Ještě nedávno by vám v českých bankách při zmínce o Bitcoinu zablokovali účet nebo se na vás dívali jako na finančního sebevraha. Časy se ale mění.
Partners Banka prolomila tuzemské tabu a jako vůbec první česká bankovní instituce integrovala nákup a prodej nejstarší kryptoměny přímo do své mobilní aplikace.
Zpráva okamžitě zaplavila média a vyvolala bouřlivé debaty: Na jedné straně stojí nadšení ze snadného nákupu na pár kliknutí z běžného účtu, na straně druhé zvednuté obočí zkušenějších krypto investorů. Ti totiž v aplikaci okamžitě narazili na zásadní omezení a vysoké poplatky.
Podívali jsme se na nákup Bitcoinu u Partners Banky bez marketingového pozlátka. Pro koho dává tato novinka smysl, jaké poplatky se skrývají v pozadí a proč vám banka koupený Bitcoin do vlastní peněženky nikdy nepošle?
Jak nákup Bitcoinu v Partners Bance funguje v praxi
Pokud jste čekali, že Partners Banka postavila vlastní krypto burzu nebo že ČNB schválila bance správu privátních klíčů, realita je o poznání pragmatičtější. Banka šla cestou integrace třetí strany, konkrétně spojila síly s prověřenou tuzemskou směnárnou Anycoin.
V právním jazyce podle evropské regulace MiCA vystupuje Partners Banka pouze jako zprostředkovatel, který přijímá a předává pokyny klientů. Samotné obchody, stanovení kurzu a technickou úschovu mincí provádí Anycoin, jenž disponuje potřebnou licencí pod dohledem České národní banky.
Pro běžného klienta to funguje naprosto hladce:
- V bankovní aplikaci přejdete do sekce Menu -> Založit nový produkt -> Krypto.
- Kryptoúčet máte aktivní během několika vteřin – žádné nové KYC ověřování ani nahrávání občanky, banka už vaši totožnost zná.
- Zadáte částku v korunách a potvrdíte nákup.
- Peníze se odečtou z vašeho běžného korunového účtu a Bitcoin se okamžitě objeví ve vašem majetkovém přehledu vedle spořicího účtu a běžných financí.
Nemusíte řešit nahrávání seedu, instalaci softwarových peněženek ani síťové poplatky. Můžete si nastavit také strategii pravidelného nákupu (DCA) a spořit do Bitcoinu automaticky od 500 Kč měsíčně či týdně.
Zní to idylicky? Pro úplného nováčka bezesporu. Jakmile se ale podíváme na ekonomiku a funkčnost, začnou se objevovat trhliny.
Skrytá matematika: Kolik nákup v bance doopravdy stojí?
Banka se na webu chlubí tím, že založení i vedení kryptoúčtu je zcela zdarma. To je sice pravda, ale charita to samozřejmě není. Zpoplatněna je každá jednotlivá transakce, a to způsobem, který by vás na klasické krypto burze dostal do mdlob.
Celkový náklad na nákup a prodej se skládá ze tří položek:
- Poplatek Partners Banky: 1,5 % z objemu každé transakce.
- Poplatek směnárny Anycoin: 0,5 % z každé transakce.
- Směnný spread (marže kurzu): Partner bance dodává nákupní a prodejní kurz, který je zatížen spreadem. U retailových směnáren typu Anycoin se tento spread běžně pohybuje kolem 1,5 % od středu trhu (v součtu cca 3 % rozpětí mezi nákupem a prodejem).
Co to znamená v praxi? Při pouhém vstupu do investice (nákupu) přijdete na poplatcích a kurzu přibližně o 3,5 % hodnoty. Pokud se rozhodnete pozici později prodat zpět do korun, zaplatíte 2% poplatek a spread znovu.
Celý investiční cyklus (koupit a později prodat) vás v Partners Bance vyjde na 6 až 7 % z investované částky! Bitcoin tedy musí nejdříve vyrůst o zhruba sedm procent, abyste se dostali na nulu.
Cenové srovnání: Partners Banka vs. Alternativy
| Poskytovatel / Metoda | Poplatek za obchod | Kurzový spread | Výběr na vlastní peněženku | Reálný náklad cyklu (nákup + prodej) |
|---|---|---|---|---|
| Partners Banka | 2,0 % (1,5 % banka + 0,5 % partner) | ~1,5 % od středu | NE (uzavřený ekosystém) | ~6,0 % až 7,0 % |
| Anycoin (napřímo přes web) | Zahrnut v kurzu směnárny | ~1,5 % od středu | ANO (pouze síťový on-chain poplatek) | ~3,0 % až 4,0 % |
| Coinmate (česká burza) | 0,05 % až 0,60 % (dle objemu) | Minimální tržní (<0,2 %) | ANO (on-chain i Lightning Network) | ~0,5 % až 1,5 % |
| Revolut | 0,99 % až 1,49 % (dle tarifu) | Dynamický (cca 0,5–1,5 %) | Omezeně (jen v některých tarifech) | ~3,0 % až 4,5 % |
Zatímco na zavedené české burze Coinmate zaplatíte za nákup a prodej zlomky procent, v bance odevzdáte významnou část budoucího zisku. Daň za maximální pohodlí je v tomto případě velmi vysoká.
Past jménem „zlatá klec“: Proč si Bitcoin neodvedete do Trezoru
Zásadní háček bitcoinové funkce u Partners Banky však nespočívá v poplatcích, ale v samotné architektuře služby: Z aplikace Partners Banky nelze Bitcoin poslat na vlastní kryptoměnovou peněženku.
V aplikaci existují jen dvě tlačítka: Koupit a Prodat. Nemůžete si vygenerovat vkladovou adresu, abyste si do aplikace převedli Bitcoin odjinud, a především nemůžete zakoupené satoshi poslat na svůj hardwarový Trezor.
V krypto komunitě se tomu říká „zlatá klec“ neboli custodial úschova bez možnosti on-chain výběru. Klient z pohledu blockchainu žádný Bitcoin nevlastní. Vlastní pouze digitální pohledávku vůči zprostředkovateli – zápis v interní databázi partnera, že panu Novákovi patří ekvivalent 0,01 BTC.
Platí zde staré pravidlo: „Not your keys, not your coins“ (Nemáš klíče, nemáš mince). Pokud nemáte kontrolu nad privátním klíčem, ztrácíte hlavní přednosti Bitcoinu:
- Nemůžete se bránit systémovým krizím bankovního sektoru.
- Nemůžete mincemi přímo platit za zboží ani je využívat v Lightning Network.
- Nemáte jistotu, co se stane s vaším aktivem, pokud se změní politika banky.
Poučení z historie: Pamatujete na Expobank a účet NEO?
Není to poprvé, co se česká banka pokusila nabídnout nákup Bitcoinu přímo v bankovnictví. Už v roce 2020 spustila tehdejší Expobank CZ na svém účtu NEO možnost nákupu kryptoměn ve spolupráci se směnárnou Bit.plus.
Fungovalo to navlas stejně: bankovní aplikace, nákup pár kliknutími, žádná on-chain peněženka. A výsledek? V dubnu 2023 po změnách vlastníků a reorganizaci banky byla celá krypto služba zrušena.
Klienti nedostali na výběr poslat si mince na Trezor. Museli své pozice nuceně odprodat zpět do českých korun – bez ohledu na to, zda byl Bitcoin zrovna na dně trhu, nebo zda tím přišli o splnění časového daňového testu. U Partners Banky visí nad klienty do budoucna identický Damoklův meč.
Výhody vs. nevýhody: Jasné srovnání na jednom místě
Pokud váháte, zda Bitcoin v aplikaci Partners vyzkoušet, zde je rychlé a objektivní shrnutí:
Výhody
- Nulová technologická bariéra: Nemusíte rozumět seedu, blockchainovým sítím ani ověřování adres.
- Vše pod jednou střechou: Přehled o financích, spoření i Bitcoinu vidíte v jediné mobilní aplikaci.
- Nízký práh vstupu: Můžete začít experimentovat s částkou už od 500 Kč.
- Bezpečnost před podvody a ztrátou klíčů: Nehrozí, že ztratíte papírek se seedem, zapomenete PIN k trezoru nebo pošlete mince na podvodný phishingový web.
- Regulované prostředí: Obchod probíhá u subjektu dozorovaného ČNB dle evropského rámce MiCA.
Nevýhody
- Absence vlastnictví (žádný on-chain výběr): Bitcoin nelze vytáhnout do vlastní peněženky ani do aplikace vložit stávající krypto.
- Vysoké poplatky: Vstup i výstup jsou zatíženy poplatky banky, směnárny a kurzovým spreadem (souhrnně cca 6–7 % na cyklus).
- Žádné pojištění vkladů: Bankovní vklady jsou ze zákona chráněny do 100 000 EUR, kryptoaktiva však pojištěna nejsou vůbec. V případě kolapsu partnera nastupuje standardní insolvenční řízení.
- Závislost na rozhodnutí banky: Pokud se Partners Banka v budoucnu rozhodne službu zaříznout, budete muset krypto nuceně prodat do korun.
Jak je to s daněmi a tříletým časovým testem?
Česká republika disponuje jednou z nejpříznivějších legislativ pro dlouhodobé držitele kryptoměn v Evropě:
- Tříletý časový test: Pokud mezi nákupem a prodejem Bitcoinu uplynou alespoň 3 roky, je zisk z prodeje zcela osvobozen od daně z příjmů fyzických osob.
- Hodnotový test (100 000 Kč): Pokud vaše celkové příjmy z prodeje kryptoaktiv v kalendářním roce nepřekročí 100 000 Kč, příjem vůbec nedaníte ani neuvádíte v daňovém přiznání.
U Partners Banky je výhodou transparentní evidence – v aplikaci najdete přesné datum, čas i nákupní cenu, což oceníte při případném prokazování časového testu finančnímu úřadu.
Pamatujte však na to, že pokud Bitcoin v aplikaci nakoupíte a po roce či dvou se rozhodnete prodat se ziskem, musíte výnos zdanit standardní sazbou daně z příjmů (15 % nebo 23 %).
Náš pohled: Od „náboženství“ a blokování plateb k vlastnímu byznysu
Na celé novince je z pohledu tuzemské scény nejzajímavější samotný příběh za oponou. Spolumajitel finanční skupiny Partners Petr Borkovec patřil v minulých letech k nejhlasitějším kritikům Bitcoinu na českém internetu.
Veřejně prohlašoval, že „Bitcoin je spíše náboženství a i fanatici by dnes měli tušit, že je k ničemu“. Ještě v roce 2024 čelila nově spuštěná Partners Banka kritice ze strany krypto komunity, protože aktivně omezovala a blokovala platby svých klientů na kryptoměnové burzy, s argumentací, že virtuální měny slouží primárně k podvodům.
O to pikantnější je současný stav. Když klient posílal peníze na burzu Coinmate nebo Binance, banka to viděla jako riziko podvodu. Když si ale tentýž klient koupí Bitcoin přímo u Partners Banky – se 2% poplatkem a bez možnosti výběru – najednou je vše v naprostém pořádku a marketingové materiály mluví o moderním doplňku rodinného portfolia.
Tento obrat o 180 stupňů ukazuje jediné: Čistý pragmatismus. Finančníci pochopili, že zájem o Bitcoin nezmizí. Místo aby nechali peníze klientů odtékat na specializované burzy, postavili vlastní mýtnou bránu. Banka z každého nákupu i prodeje inkasuje tučnou provizi, samotný Bitcoin drží pevně pod zámkem a klient zůstává uvnitř jejího uzavřeného ekosystému.
Z pohledu adopce kryptoměn je to skvělý signál – Bitcoin se stává naprostým mainstreamem, který už nemůže ignorovat žádná retailová instituce. Z pohledu samotné podstaty decentralizace je však tato služba dokonalou karikaturou: Bitcoin degradovaný na pouhý spekulativní ticker, ze kterého bankovní skupina čerpá poplatky, zatímco klientovi odpírá základní vlastnost kryptoměny – finanční nezávislost.
Pokáč a reklama na bitcoin
Bitcoin se u Partners Banky nedostal jen do mobilní aplikace, ale také do jejího marketingu. Tváří banky je už od roku 2024 český písničkář Pokáč, který pro Partners Banku vytvořil vlastní píseň a postupně také několik kratších reklamních skladeb.
S příchodem možnosti nakupovat bitcoin dostal vlastní propagaci také tento produkt. A právě reklama Partners Banky s Pokáčem na bitcoin vyvolala na sociálních sítích poměrně zajímavé reakce.
Profil Štosuj například upozornil na kontrast s jedním ze starších Pokáčových textů. Zatímco dříve zpíval „Koupil jsem si kryptoměnu a byla to past“, v reklamě Partners Banky už zaznívá podstatně optimističtější „Když chceš koupit bitcoiny, je to jistě nápad víc než obstojný“.
Závěrečný verdikt: Má smysl Bitcoin u Partners Banky kupovat?
Nabídka Partners Banky není pro každého špatná, je ale nutné přesně vědět, co si kupujete.
Služba dává smysl pro:
- Začátečníky a konzervativní investory, kteří si chtějí fenomén Bitcoinu osahat na pár stovkách či tisícikorunách a nechtějí studovat fungování seedů a krypto peněženek.
- Pohodlné uživatele, kteří mají v aplikaci Partners celý rodinný rozpočet a vyhovuje jim vidět orientační hodnotu Bitcoinu vedle hypotéky a penzijka.
Službě by se měli vyhnout:
- Každý, kdo plánuje investovat vyšší desítky či stovky tisíc korun. Poplatkový rozdíl oproti prověřeným krypto burzám (např. Coinmate) je obrovský.
- Každý, kdo věří myšlence decentralizace a chce mít své peníze plně pod kontrolou na vlastním Trezoru.
Pokud to s Bitcoinem myslíte vážně a chcete v něm chránit své úspory před inflací a krizemi, Partners Banka vás neuspokojí. Pro první krůčky babičky či strýčka v rodině ale může posloužit jako jednoduchá a bezpečná vstupní brána, která jim ukáže, jak se kurz hýbe.
